可以说，在2000年以来的汽车金融服务业中，几大商业银行作为惟-一的资金供应者，居于该行业的主导主体地位。

从商业银行做业务的角度，汽车消费信贷可分为“间客式"和“直客式”两种模式。“间客式”汽车信贷是由银行、保险、

经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。

  这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担，消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、

经销商服务费等各个支出。

   "直客式”汽车信贷是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，

保险公司提供保证保险。在这种模式下，消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费(律师费)等各项支出。

当我国汽车消费市场迅速崛起、金融业还是国家垄断时，汽车金融业这块香气四溢的蛋糕就自然归国家商业银行独享。

于是就产生了从商业银行+保险公司十汽车生产商和销售商到汽车消费者这种“四人转"的汽车金融服务业模式，但这种模式存在着先天性缺陷。

   第一，这种模式不是遵循市场经济自由竞争原则建立进来的，而是在垄断条件下由计划安排、意愿设计等思想支配下形成的一种经营形式，

具有制度安排上的致命缺陷。

   第二，在这种意愿设计与制度安排下，参与汽车金融服务业的诸多主体各有诉求，价值取向各异，行为目标不一。商业银行为贷款利息而来，

保险公司为保费收入而来，生产商和销售商为了生产销售盈利而来，消费者为了汽车消费而来。