汽车金融在中国经过 20 年的发展，形成了较为成熟的竞争格局。然而，随着近几年经济形势和产业的变化，目前汽车金融面临着挑战。困难和挑战往往与机遇并行，行业的瓶颈通常反而是企业脱颖而出的机会。汽车产业下行及金融监管严格背景下，汽车金融公司的机遇与挑战并行，迎来七大发展趋势。

一、渠道下沉

由于车牌限制政策和近几年汽车保有量的提升，一线城市汽车销量市场逐渐趋于饱和，当前中国汽车销售正逐步向低线城市甚至农村地区转移。

根据中国汽车流通协会发布的《 2018 年中国汽车市场消费报告》数据显示， 80 后、 90 后购车者占 74% ，是主要的新车购买人群。这部分人群是更具个性化消费需求的消费群体，对消费信贷的接受程度高。随着 80 后、 90 后甚至 00 后成为汽车销售的消费主体，他们也将成为汽车金融的消费主体。

二、附加竞争服务

随着不同汽车金融服务机构基础产品逐渐趋于标准化、同质化，汽车金融服务机构的竞争将从提高贷款利率等基础金融服务转移至提供附加服务的能力。

汽车金融公司的附加服务包括但不限于贷中和贷后的汽车保险、保修、保养，以及把还款情况良好的客户加入信用白名单等，实现客户体验的便捷化。通过汽车金融服务机构提供的附加服务，客户使用汽车金融将不再仅仅是出于融资需要，而是能在整个汽车使用的生命流程中获得全方位的服务。

三、直租爆发

随着消费年龄的下沉，年轻的消费群体更容易接受通过直租的方式获得汽车使用权而非购买汽车获得所有权。未来的三到五年，汽车直租模式将迎来爆发式增长。

四、新业态起步

二手车市场发展空间大，二手车金融将成为汽车金融市场的重要主体，在新车增长率下滑甚至出现负增长的情况下，二手车销量依然不断攀升。

新能源汽车逆势增长，未来将成为汽车金融新的增长点，车牌限制、技术进步、环境污染等因素促进了新能源汽车的发展。

五、金融科技应用

金融的一个核心概念是风险溢价，风险对于金融行业的重要性不言而喻，汽车金融也不例外。

随着金融科技的发展，科技的应用已经开始渗透到包括汽车金融在内的各个金融细分领域。目前，科技在汽车金融的应用主要是提高风控水平，处于从纯人工时代到开始注重智能风控的过渡阶段。

六、马太效应凸显

汽车金融行业经过 20 多年的发展，已经进入多元化发展阶段。在严格的金融监管和市场的优胜劣汰下，汽车金融行业将会出现「马太效应」，强者愈强、弱者愈弱。

汽车金融公司头部机构更容易获得低成本的资金来源和更广阔的渠道，在现有市场格局中建立更高的竞争壁垒；中小型机构业务规模相对较小，又遭遇近几年经济下行和监管合规风险，如果不能及时建立新的竞争优势，将面临被淘汰或被迫转型的局面。